» » » Принципы деятельности и управления в коммерческих банках

Принципы деятельности и управления в коммерческих банках




                  я2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В
                        я2КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

         я_я2ПЛАН

   я11)Введение
   я12)Сущность банка
   я13)Структура управления банком
   я13.1)Однолинейная структура управления банком
   я13.2)Многолинейная (штабная) структура управления
   я13.3)Линейно-штабная структура управления
   я13.4)Общие принципы управления банком
   я14)Принципы деятельности на начальном этапе
   я14.1)Регистрация коммерческих банков
   я15)Немного о кадровой политике в банках
   я15.1)О мотивации к труду банковского персонала
   я15.2)О подборе банковских кадров
   я16)Заключение
   я17)Список использованной литературы

                    я_я2ВВЕДЕНИЕ

   Вопрос о том,  что  такое  банк,не  является  таким
простым,  как это кажется на первый взгляд.  В обиходе
банки - это хранилища денег.  Вместе с тем данное  или
подобное  ему  житейское толкование банка не только не
раскрывает его сути,  но и скрывает его подлинное наз-
начение в народном хозяйстве.я3 БАНКя0 это особый экономи-
ческий  институт,  аккумулирующий  денежные   средства
(вклады),  предоставляющий кредит (займы,ссуды),  осу-
ществляющий денежные расчеты,  выпуск денег (эмиссию),
ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест-
вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов
между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде-
ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан-
совая система состоит из следующих основных видов бан-
ка:  я1центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит-
я1ные),   специального  назначенияя0  и  т.д. я1 Центральные
я1(эмиссионные)я0 банки осуществляют руководство всей кре-
дитной  системой  страны,  обладают монопольным правом
эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж-
но-кредитной  политики  государства,  временно  хранят
свободные средства и обязательные резервы коммерческих
и  других банков,  предоставляют им в случае необходи-
мости кредиты для поддержания  их  ликвидности. я1 Банки
я1коммерческие я0 выполняют широкий операций по кредитова-
ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ-
ные  виды  банковского  обслуживания частной клиентуры
(ведение текущих счетов,  предоставление коммерческих,
потребительских займов, учет векселей и т.д.)
   я_Можно сказать,  что в нашем обществе еще нет завер-
я_шенного понимания того места,  которое должны занимать
я_банки в системе управления экономикой.  Обществу нужны
я_обстоятельные,  более  глубокие  представления  о сути
я_банка, необходима его концепция, выяснения его общест-
я_венного  назначения.  В  какой то степени ответ на эти
я_вопросы дает структура управления банком  и  некоторые
я_принципы его работы. Сущность банка настолько многоли-
я_ка что окончательно этот вопрос не будет решен  никог-
я_да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо-
я_димо.

                я_я2СУЩНОСТЬ БАНКА.

   Деятельность банковских  учреждений так многообраз-
на, что их действительная сущность оказывается неопре-
деленной.  В современном обществе банки занимаются са-
мыми разнообразными видами операций. Они не только ор-
ганизуют  денежный оборот и кредитные отношения; через
них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые   операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в
некоторых случаях посреднические сделки  и  управление
имуществом.  Кредитные учреждения выступают в качестве
консультантов,  участвуют в обсуждении  народнохозяйс-
твенных  программ,  ведут статистику,  имеют подсобные
предприятия.
   Наиболее массовым  представлением  о банке является
его определение как учреждения, как организации. Нако-
нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо-
циации оказываются ближе к банку как служебной  конто-
ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха-
рактеризуется банк.

   Но более  логичной  является трактовка банка не как
организации или учреждения,  а как предприятия.  Как и
любое  предприятие,  банк является самостоятельным хо-
зяйствующим субъектом,  обладает правами  юридического
лица,  производит и реализует продукт, оказывает услу-
ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются
и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя-
занные с удовлетворением общественных  потребностях  в
своем продукте и услугах,  реализацией на основе полу-
ченной прибыли социальных  и  экономических  интересов
как его коллектива,  так и интересов собственника иму-
щества банка.  Банк может осуществлять любые виды  хо-
зяйственной деятельности (разумеется, если они не про-
тиворечат законам страны,  вытекают из  устава  банка)
Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе-
циальное разрешение (лицензию).
   В месте  с тем банк как предприятие имеет свою спе-
цифику,  его деятельность отличается  от  деятельности
других предприятий.  Прежде всего,  банки в отличие от
промышленности,  сельского  хозяйства,  строительства,
транспорта и связи действуют в sing$u





сфере обмена, а не про-
изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто-
ров считать,  что банк это торговое предприятие. Ассо-
циации банковской деятельности с торговлей не  случай-
ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про-
дают их , функционируют в сфере перераспределения, со-
действуют  обмену товарами.  Банки имеют своих продав-
цов,  хранилища,  особый "товарный запас", их деятель-
ность  во многом зависит от оборачиваемости.  На этом,
однако сходство между банком и сферой торговли  в  ос-
новном заканчивается. Более того, сходство носит толь-
ко внешний характер,  ибо банки торгуют не товарами, а
особым продуктом. Современные банки все чаще занимают-
ся консультированием,  управлением имущества, сдачей в
аренду  различных объектов,  а распространенная сейчас
услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на  информационные
услуги и услуги связи.
   При торговле товарами имеет место встречное  движе-
ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от
покупателя к продавцу - деньги.  При кредите в  момент
его  предоставления  происходит одностороннее движение
стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от  креди-
тора к заемщику, уплата ее эквивалента  откладывается;
она возвращается к своей исходной юридической  точке
лишь  при наступлении определенного срока.  Различие в
том, что что при торговой сделке продавец получает эк-
вивалент  своего товара-деньги,  при кредите кредитору
возвращается не только ссуженная стоимость,  но и  до-
бавка к ней в виде ссудного процента.
   Функционирование банка в сфере обмена  порождает  и
другие представления о его сущности.  Нередко банк ха-
рактеризуется как посредническая организация.  Основа-
нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен-
но оседающих у одних и требующих применения у  других.
Особенность ситуации при этом состоит в том,  что кре-
дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при
соответствующих  гарантиях,  на  конкретный срок,  под
процент отдать ее другому контрагенту-заемщику.  Инте-
ресы кредитора,  однако, должны совпадать с интересами
заемщика,  который совсем не обязательно  может  нахо-
диться в данном регионе. Разумеется, в современном де-
нежном хозяйстве такое совпадение  интересов  является
случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк
посредник,  обеспечивающий  возможность  осуществления
сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин-
дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют
свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс-
тва, банк может удовлетворить потребности самых разно-
образных заемщиков,  предоставить выбор кредита на лю-
бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.
   Постепенно банк,  в свою очередь,  все более стано-
вился кредитным центром,  что дало возможность его оп-
ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает
основания для смешения банка с  кредитом.  Определение
банка  как кредитного предприятия хотя и характеризует
важнейшую его специфическую черту,  тем  не  менее  не
вскрывает полной картины его сущности.  Можно сказать,
что это фрагмент сущности банка,  и именно поэтому она
является незавершенной. я_ Как отмечалось, банки занима-
я_ются не только кредитованием,  но и целым рядом других
я_видов  деятельности.  По своей природе банки связаны с
я_денежными и кредитными отношениями.  Именно на их базе
я_и  зародилось такое уникальное образование,  как банк,
я_который в целом можно определить  как  систему  особых
я_предприятий,  продуктом  которых  является кредитное и
я_эмиссионное дело.  Главным в сущности банка, его осно-
я_вой,  можно  при этом считать организацию денежно-кре-
я_дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако-
я_ва теория вопроса,  которая поможет понять, чем должен
я_стать банк на практике.


          я_я2СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.

   В банковской практике  стран  с  развитой  рыночной
экономикой принята трехступенчатая классификация субъ-
ектов управления в зависимости от объема их распоряди-
тельных полномочий :
   я11)Высшее руководство (дирекция)я0,  в компетенцию ко-
торого входит принятие основополагающих решений по по-
воду целевых установок и экономической политики банка,
подбор и расстановка кадров,  руководство нижестоящими
управленческими подразделениями;
   я12)Среднее руководство   (руководители  отделов) я0 в
компетенцию которого входит управление отдельными сфе-
рами банковской деятельности,  регулировании процесса
работы , руководство подчиненными служащими, подготов-
ка принятия решений для дирекции ;
   я13)Низшее руководство (руководители групп )я0,  в ком-
петенцию которых  входит распределение заданий и конт-
роль за работой отдельных групп.
   Однако, очень часто, особенно  в нашей стране такое
распределение если и существует то весьма  условно. Но
в крупных российских банках  такая классификация может
воплощаться в реальности, в мелких  банках,  напротив,
высшее руководство   может  напрямую  рукsing$u

оводить  даже
простыми исполнителями.
   Систему управления коммерческим банком можно  расс-
матривать  с  двух  точек зрения.  С одной стороны она
представляет собой систему  передачи  распоряжений  от
вышестоящих инстанций к нижестоящим.  С другой стороны
система банковского управления выступает  как  система
разделения полномочий между инстанциями. Она определя-
ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с
возможными пересечениями  сфер  компетенции  различных
субъектов управления. Скорость движения  информации  и
уровень конфликтного  потенциала зависят в первую оче-
редь от того,какая будет  избрана  структура  управле-
ния. я1Здесь существует три основные альтернативы: одно-
я1линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.

          я_я2ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ


                ЪДДДДДДДДДДДДДДДї
                ідиректор банка і
                АДДДДДДДВДДДДДДДЩ
                        і
       ЪДДДДДДДДДДДДДДДДБДДДДДДДДДДДДДДї
 ЪДДДДДБДДДДДДДї                ЪДДДДДДБДДДДДї
 і  начальник  і                і  начальник і
 і   отдела    і                і   отдела   і
 АДВДДДДДДДДДВДЩ                АДВДДДДДДДДДВЩ
ЪДДБДДДДДДї ЪБДДДДДДДДДї     ЪДДДДБДДДДї ЪДДБДДДДДДДї
ісотрудникі ісотрудник і     ісотрудникі ісотрудник і
АДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДЩ     АДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДЩ
   я1Преимуществомя0 данной структуры управления  является
четкое  разграничение  компетенций  и ответственности.
я1Недостатокя0 заключается в ее малой гибкости  вследствие
длительности прохождения информации по цепочке инстан-
ций. я_ В связи с этим однолинейная структура управления
я_применима только в мелких банках.



   я_я2МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

                      ЪДДДДДДДДДДДДДДДДї
                      і  директор      і
                      і   банка        і
                      АДДДДДДДВДДДДДДДДЩ
            ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДї
     ЪДДДДДДБДДДДДДДДї        і      ЪДДДДДДДДБДДДДДДї
     і заместитель   і        і      і заместитель   і
     і  директора    і        і      і  директора    і
     АДДДДДДДВДДДДДДДЩ        і      АДДДДДДДДВДДДДДДЩ
             і                і               і
             АДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДЩ
                              і
          ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДї
   ЪДДДДДДБДДДДДї      ЪДДДДДДБДДДДДї    ЪДДДБДДДДДДДї
   і начальник  і      і начальник  і    іначальник  і
   і  отдела    і      і  отдела    і    і отдела    і
   АДДДДДДДДДДДДЩ      АДДДДДДДДДДДДЩ    АДДДДДДДДДДДЩ


   я1Отличительной особенностьюя0 штабов в данной структу-
ре управления является то, что они обладают правом от-
давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан-
циям.  В результате каждое  нижестоящее  подразделение
получает распоряжения не от одной,  а от многих вышес-
тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность
за их выполнение. я1Преимуществая0 многолинейной структуры
заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению
с однолинейной, в сокращении времени движения информа-
ции по инстанциям, в использовании выгод специализации
управленческого труда. я1 Недостаткия0 вытекают из возмож-
ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини-
рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз-
никать конфликтные ситуации. я_ Как и в предыдущем  слу-
я_чае,  рассматриваемая  структура  управления  пригодна
я_только для сравнительно небольших банков.

       я_я2ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

   я1Линейно-штабная структурая0 представляет собой попыт-
ку  соединить достоинства обеих рассматриваемых струк-
тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред-
полагает создание инстанций двух видов:  я1линейных инс-
я1танций,я0  обладающих правом отдачи распоряжений, и я1спе-
я1циализированных  штабов,я0  которые могут лишь принимать
распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са-
ми  правом  их  отдачи не обладают.  Таким образом эти
штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной
структуре  управления:  здесь они выступают только как
консультативный  орган,  оказывающий  помощь  линейным
инстанциям  в  подготовке принятия решений. я_ Примерами
я_штабов такого рода могут быть отдел кадров,  юридичя.ес-
я_кий отдел, отдел маркетинга и другие.


ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДїЪДДДДДДДДДїЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДї
ісекретариат дирекцииіі дирекцияіі отдел кадров     і
іорганизационный отд.Гґ  банка  Гґюридический отдел і
і  бухгалтерия       іАДДДДВДДДДЩі плановый отдел   і
іревизионный отдел   і     і     іотдел маркетинга  і
АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ     і     АДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ
                           і
     ЪДДДДДДДДДДДВДДДДДДДДДБДДДДВДДДДДДДДДДДДДДДї
ЪДДДДБДДДДДїЪДДДДБДДДДДїЪДДДДДДДБДДДДДїЪДДДДДДДДБДДДДї
іотд.по об-ііотд.по об-ііотд.по опера-іімеждународныйі
іслуживаниюііслуживаниюііциям с ценны-іі             і
іпредприят.іінаселения іі ми бумагами іі   отдел     і
АДДДДДДДДДsing$u

ДЩАДДДДДДДДДДЩАДДДДДДДДДДДДДЩАДДДДДДДДДДДДДЩ


   я1Линейно-штабная структурая0  управления банком в нас-
тоящее время  наиболее  часто  находит  применение  на
практике. Еея1 преимущества-я0 четкое разграничение полно-
мочий (как в однолинейной  структуре  и  использование
специализации управленческого труда (как в многолиней-
ной).  я1Недостаток жея0 заключается в том,  что  процессы
подготовки решения и его принятия строго разделены.  А
поскольку штабы не могут непосредственно  повлиять  на
принятие решения линейной инстанцией, это может приво-
дить к снижению их мотивации и ответственности за выд-
вигаемые предложения.  я_В связи с этим, помимо рассмот-
я_ренного варианта линейно штабной структуры, на практи-
я_ке используется также модифицированная линейно-штабная
я_структура, при которой наряду со штабными отделами без
я_права отдачи распоряжений создаются штабы,  обладающие
я_ограниченным правом отдачи  распоряжений  (ревизионный
я_отдел,юридический отдел и другие).


          я_я2ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

   Главное назначение   органов  управления-обеспечить
эффективное руководство   коммерческой   деятельностью
банка с целью реализации его основных функций.
   Определение структуры  управления банком предусмат-
ривает выделение органов  управления,  утверждение  их
полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест-
влении основных банковских операций.  Общие подходы  к
структуре  управления  банком  определяются банковским
законодательством.  Вместе с тем многие вопросы струк-
туры  управления  коммерческий банк (КБ) вправе решать
самостоятельно.
   На структуру  управления  банком  решающее  влияние
оказывают правовая форма мобилизации собственного  ка-
питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци-
онное построение банка(степень развития его сети и его
самостоятельность). Так, при акционерной форме образо-
вания собственного капитала для получения права полно-
го контроля и управления банком необходимо иметь опре-
деленную сумму акций,  достаточную для владения  конт-
рольным пакетом.
   Независимо от формы организации собственного  капи-
тала  банка  право  управления банком должны иметь его
учредители.  Такое право реализуется путем  непосредс-
твенного участия в органах управления банка.
   я1Основным (высшим)я0  органом  управления  КБ является
собрание акционеров (пайщиков) банка.
   Основной орган управления банка решает стратегичес-
кие задачи деятельности банка, а именно:
   -принимает решения об основании банка;
   -утверждает акты, документы деловой политики банка;
   -принимает устав банка;
   -рассматривает и утверждает отчет о работе банка;
   -рассматривает и утверждает результаты деятельности
    банка и принимает решения об  использовании  полу-
    ченной прибыли или о покрытии убытков;
   -принимает решения в части формирования фондов бан-
    ка;
   -выбирает членов исполнительных и контрольных орга-
    нов в  банке  и  выбирает  директора (председателя
    правления) банка.

   Высший орган управления КБ реализует свои функции и
задачи непосредственно через я1исполнительные,я0  а  также
я1контрольные органы,я0 которые целиком подотчетны ему.
   Исполнительные и контрольные  органы  банка  должны
быть  укомплектованы высококвалифицированными банковс-
кими работниками. я1Председатель правления банка я0в соот-
ветствии  с уставом избирается высшим органом управле-
ния банка и является членом его исполнительного  орга-
на.
   Права, обязанности и  ответственность  председателя
правления банка утверждаются уставом банка.
   я2Председатель правления банка:
   -представляет банк;
   -исполняет решения высшего органа управления банка,
    заботится об их проведении в жизнь;
   -поддерживает инициативу работников банка и вносит
    предложения по совершенствованию деятельности бан-
    ка;
   -организует и руководит трудовым коллективом банка;
   -отвечает за законность работы банка перед органом
    управления банка.

   я1Контрольный орган  банкая0 должен контролировать дея-
тельность банка через исполнительные органы, директора
банка,  кредитные и другие специальные службы и предс-
тавлять самостоятельный отчет и  свои  предложения  по
дальнейшему совершенствованию деятельности КБ


   я1Исполнительные органы  банкая0  при  выполнении своих
функций (реализации всех  решений  органов  управления
непосредственно в текущей деятельности банка) опирают-
ся на конкретную организационную структуру банка.
   я1Собрание акционеров  (пайщиков)я0  созываются ежегод-
но, не позднее чем через месяц после  составления  ба-
ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак-
ционеров могут созываться  по  решению  совета  банка,
требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе-
ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.
   я2Собрание акционеров (пайщиков):
   -вносит изменения и дополнения в устав банка;
   -принимает решения о дополнительном выпуске акциsing$u

й и
    увеличении уставного капитала;
   -избирает совет и ревизионную комиссию банка;
   -рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о
    прибылях и убытках за истекший операционный год,
    заключение и отчет ревизионной комиссии;
   -устанавливает порядок распределения прибыли банка,
    порядок образования и использования фондов банка;
   -принимает решение о прекращении деятельности  бан-
    ка;
   -заключает  договоры от имени банка о трудовых
    отношениях с членами совета банка;
   -рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра-
    ние по решению совета,  ревизионной комиссии банка
    или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци-
    онерного капитала.

   Для общего руководства работой банка, а так же наб-
людения и контроля за работой правления и  ревизионной
комиссии банка собрание акционеров избираетя1 совет бан-
я1ка(правление)я0 обычно  со  сроком  полномочий до 5 лет.
Количество членов совета банка определяется общим соб-
ранием акционеров.
   Члены совета из своего состава большинством голосов
выбирают председателя совета банка  и  его  заместите-
лей. Члены совета банка  не  могут  быть  одновременно
членами  правления  или  членами  ревизионной комиссии
банка.
   я1Совет банкая0 решает стратегические задачи управления
и развития деятельности банка, его заседания проводят-
ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру-
ководствуется  действующим  законодательством и норма-
тивными актами.

   я2Совет банка:
   -определяет направление  деловой  политики   банка,
    расширение масштаба и круга операций в зависимости
    от определенных экономических  условий  ,  размеры
    процентных ставок и дивидентов;
   -устанавливает в соответствии с действующим законо-
    дательством и интересами ликвидности и прибыльнос-
    ти  структуру  привлекаемых пассивов и их размеще-
    ние, предел допустимой задолженности банка в стра-
    не и за границей;
   -осуществляет контроль за работой правления и реви-
    зионной комиссии банка;
   -утверждает годовой баланс и распределение получен-
    ного дохода;внутрибанковские инструкции;
   -решает вопрос об открытии  филиалов  и  представи-
    тельств банка;
   -осуществляет контроль  за  выполнением  проводимой
    банком кредитной и инвестиционной политики;
   -избирает председателя  банка,  его   заместителей,
    назначает других руководящих лиц в банке и его от-
    делениях;
   -утверждает постоянно  действующие комитеты и изби-
    рает их членов.

   Члены совета несут личную ответственность за  нару-
шение законодательных актов, регулирующих деятельность
банка; за убытки в результате принятия  некомпетентных
решений; за выполнение операций не предусмотренных ус-
тавом банка.

   я1председатель правления банкая0 осуществляет руководс-
тво текущей  деятельностью  в соответствии с уставом и
практически реализует решения совета банка. Он являет-
ся  главой  банка и отвечает за управление оперативной
деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп-
равления или отделы. Количество заместителей определя-
ется объемом выполняемых операций и возможностями  уп-
равления.
   Совет утверждает членов  правления  банка, которое
определяет на  основе утвержденных направлений деловой
политики банка ближайшие цели и условия привлечения  и
размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра-
боты на текущий год , решает кадровые вопросы.
   При совете  (правлении)  банка обычно создаются два
комитета :  я1кредитный и ревизионный.я0 В функции я2кредит-
я2ногоя0 комитета входят:
   -разработка кредитной  политики  банка,   структуры
    привлекаемых средств и их размещения;
   -контроль за решением вопросов,  относящихся к ком-
    петенции  совета  банка,  не требующих постоянного
    внимания;
   -разработка заключений  по  предоставлению наиболее
    крупных ссуд,  ссуд, превышающих установленные ли-
    миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви-
    ды кредитов ;
   -рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием
    фондов , ведением трастовых операций ;
   -проведение различных   исследований   деятельности
    отдельных подразделений банка.

   я_я1Ревизионный комитет  (комиссия)я.я0  выбирается   общим
собранием акционеров (пайщиков).
   В состав ревизионного комитета не могут быть избра-
ны члены совета (правления) банка,  а также другие ли-
ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.
   Ревизионный комитет   из  своего  состава  избирает
председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко-
митета несут ответственность за выполнение возложенных
на них обязанностей в порядке , определяемом действую-
щим законодательством.
   я2Ревизионный комитетя0 проверяет соблюдение банком за-
конодательных и  других  актов,  регулирующих его дея-
тельность;постановку  банковского  контроля;кредитные,
расчетные,  валютные  и  другие операции,  проведенные
банком в течении операционного года (сплошной  провер-sing$u

кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви-
зионный комитет представляет  совету  банка,  собранию
акционеров  (пайщиков) и центробанку отчет о проведен-
ных ревизиях,  сопровождаемый рекомендациями по устра-
нению недостатков.
   При необходимости функции комитетов могут быть рас-
ширены. Это  зависит от объема и вида выполняемых бан-
ком активных и пассивных операций.
   я_Деятельность комитетов  при  совете банка дает воз-
я_можность проводить более активную политику,  позволяю-
я_щую  поддерживать  ликвидность и повышать прибыльность
я_его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко-
я_ординации  деятельности отдельных подразделений банка,
я_организации контроля за выполнением принятых решений.



    я_я2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.

После  регистрации  устава коммерческого банка в цент-
ральном банке Российской Федерации банк считается соз-
данным и приобретает статус юридического  лица.  Кроме
того банку выдается лицензия, подтверждающая его право
на проведение банковских операций. Учредить банк могут
как юридические так и физические лица, но их не должно
быть менее трех.  я_Запрещено формировать уставный  фонд
я_из  средств  органов  власти,  политических  партий  и
я_спец.фондов. Не могут быть участниками банка организа-
я_ции  имеющие неликвидный баланс или объявленные непла-
я_тежеспособными.я.  я1Уставной капиталя0 формируется исключи-
тельно за счет собственных средств, я_использование кре-
я_дитов и других заемных источников недопустимо.
  Для обеспечения гарантии успешного формирования  ус-
тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,
или подписавшиеся на его акции,  до начала учредитель-
ной конференции должны внести на  временный  расчетный
счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред-
полагаемому месту нахождения коммерческого  банка,  не
менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они
подписались.  Основанием для открытия временного  рас-
четного  счета  служит учредительный договор.  Учреди-
тельный договор подписывают учредители - физические  и
юридические  лица,  выступившие  инициаторами создания
банка.
  я2В учредительном  договоре  определяются:
     -Характер  банка(паевой, акционерный  и т.д.)
     -Предполагаемый размер уставного капитала и
доли  учредителей  в нем
     -Ответственность сторон за выполнение приня-
тых по этому договору обязательств
     -Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из
этого договора  (арбитраж,  третейский  суд  и
др.)

  В том  случае,  когда  взносы  учредителей покрывают
лишь часть уставного капитала ,  в  уставном  договоре
обговариваются  условия  ,  на  которых предполагается
привлекатья1 акционеров (пайщиков)банка.
  В этом случае учредительный договор дополняется под-
писными листами,  на основе которых акционеры или пай-
щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении
коммерческого банка. Подписные листы служат основанием
для перечисления акционерами (пайщиками)  банка  уста-
новленного в учредительном договоре взноса средства на
временный расчетный счет учредителей.
     После регистрации  банка  остаток средств с этого
счета перечисляется в уставный  капитал  коммерческого
банка. Основанием для этого служит открытие банку кор-
респондентского счета в  Центральном  банке  РФ.   В
случае  отказа  в выдаче лицензии и регистрации банка,
остаток средств со временного расчетного счета возвра-
щается участникам банка по их заявлению.
     За выдачу лицензии на совершение банковских
операций с банков и учреждений,  обратившихся за такой
лицензией,  в доход бюджета РФ взимается платая2.
  За регистрацию  вновь образуемых коммерческих банков
оплата производится со временного расчетного счета уч-
редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих
банков - с корреспондентского счета в Центральном  ба-
не. Взносы иных физических или юридических лиц от име-
ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа
в  выдаче  лицензии  и  регистрации внесенная в бюджет
плата не возвращается.



               я_я2РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

      Для регистрации коммерческого банка учредители
представляют  в  Главное управление Центрального банка
по месту своего нахождения,  но не позднее чем через 3
месяца после проведения учредительного собрания,  я1сле-
я1дующие документы:
    1) Нотариально  удостоверенное  ходатайство  о ре-
гистрации устава и выдаче лицензии.
    2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж-
денный  собранием акционеров (пайщиков).
    3) Учредительный  договор и подписные листы участ-
ников,  подписанные участниками банка и заверенные  их
печатями.  (Подписи физических лиц,  а также организа-
ций, временно не располагающих печатями удостоверяются
нотариально).
    4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель-
ного  собрания,  содержащий  решения о создании банка,
утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной
комиссии  и исполнителsing$u

ьного органа (совета директоров,
правления) банка.
    5) Список пайщиков или акционеров банка с указани-
ем их:
     - полных  наименований и ведомственной принадлеж-
ности,
     - почтовых адресов и телефонов,
     - платежных  реквизитов,
     - размеров вносимых паев,  а также доли в предпо-
лагаемом уставном капитале.  (Отдельно выделяются све-
дения по учредителям.  На долю учредителей должно при-
ходиться не менее 25%  паевого взноса в уставном капи-
тале банка).
    6) Заключение аудиторской организации о финансовом
положении  участников  банка   (контрольно-ревизионной
службы Министерства финансов, Центрального банка , вы-
шестоящих организаций,  или независимых от проверяющих
организаций  служб,  которые уполномочены осуществлять
проверки финансово-хозяйственной деятельности).
    7) Декларации  о  доходах  (для  физических  лиц -
участников банка).
    8) Экономическое обоснование создания банка, вклю-
чая расчетный баланс банка на конец его  первого  года
работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан-
ка на первый год его деятельности.
    9) Справка о фактической задолженности по ссудам и
остаткам средств на  расчетных,  депозитных  и  других
счетах  юридических  и физических лиц,  принимаемых на
обслуживание банком с указанием банка,  в котором  они
обслуживались ранее.
    10) Копия  платежного  документа,  подтверждающего
внесение в бюджет платы за регистрацию банка.
    11) Данные  о  руководителях  банка  (председателе
(директоре),  главном бухгалтере, их заместителях, за-
веренные подписью председателя Совета банка.
       я1Не позднеея0  одного месяца с момента поступления
документов Главное управление Центрального банка РФ
по  месту  нахождения коммерческого банка направляет в
его адрес заключение,  которое оформляется на бланке и
я1содержит:
     - обоснование целесообразности  создания  коммер-
ческого банка на данной территории;
     - информацию о финансовой устойчивости и  репута-
ции  пайщиков банка,  наличии у них свободных средств,
готовности банка к проведению операций, обеспеченности
его квалификационными кадрами, помещением, необходимым
оборудованием;
     - подтверждение о перечислении на временный счет,
отрытый в расчетном центре Центрального банка  РФ  10%
величины акций (паев) учредителей;
     - подтверждение о внесении платы  за  регистрацию
банка;
     - подтверждение профессиональной пригодности  ру-
ководителей (председателя,  директора) их заместителей
и главного бухгалтера банка  к  выполнению  банковских
операций,  которые  в  частности  должны удовлетворять
следующим требованиям:  а) наличие высшего экономичес-
кого образования;  б) стаж работы в банковской системе
на руководящих постах,  как правило, не менее 3-х лет;
в) отсутствие судимостей.
     я1В случаея0, когда кандидат, предлагаемый на руково-
дящую должность в исполнительном органе банка,я1 не пол-
я1ностьюя0 соответствует предъявленным требованиям, вопрос
о  его назначении я1может быть рассмотреня0 в порядке иск-
лючения региональным управлением  (Главным  управлени-
ем), которое должно дать свое развернутое заключение о
профессиональной пригодности кандидата.
     я1Не позднеея0  трех месяцев после рассмотрения доку-
ментов в региональном управлении Центрального банка РФ
Совет  коммерческого банка направляет заказной коррес-
понденцией в Главное управление по работе с коммерчес-
кими  банками  Центрального банка РФ все перечисленные
документы.
     Центральный банк  РФ   рассматривает  ходатайство
банков  о  выдаче им лицензий на проведение банковских
операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю-
щий  трех  месяцев с момента получения всех предусмот-
ренных для этого документов.  В  случае  необходимости
Центральный банк запрашивает дополнительную информацию
о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат-
риваются как правило без вызова представителей банка.
     Сообщение о регистрации  публикуется  Центральным
банком в печати. я1(В частности, в "Российской газете").
     я1В случае отказая0 в регистрации учредители  извеща-
ются об этомя1 письменно.я0  (Мотивированный отказ учреди-
телям в течение недели после данного решения).
     Центральный банк  РФ   может  я1 отказатья0 в выдаче
лицензии на проведение банковских операций и регистра-
ции  Устава коммерческого банка я1по следующим основани-
я1ям:
     - несоответствие учредительного договора и устава
действующему в РФ законодательству (в частности,  речь
может  идти о включении в состав участников банка юри-
дических или физических лиц,  которым запрещено форми-
ровать уставный капитал банка;  превышении квоты в 35%
одним из участников и т.д.);
     - неудовлетворительное финансовое положение учре-
дителей,  угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов
банка.  (Об  этом  в частности может свидетельствовать
отсутствие у участников банка необходимых средств  для
оплаты в установленный срок уставного капитала;  несо-
ответствsing$u

ие  кандидатур  руководителей  исполнительного
органа коммерческого банка требованиям к их профессио-
нальной подготовленности).
     В соответствии с Законом РФ "О банках и  банковс-
кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус-
тавы коммерческих банков я1и ведет реестр  (общероссийс-
я1кую  Книгу  регистрации) банков,  получивших лицензии.
При этом записи в реестр производятся  одновременно  с
выдачей  лицензии.  Однако для обеспечения ликвидности
кредитных учреждений,  на срок до оплаты  учредителями
50%  уставного  капитала,  коммерческий  банк получает
я1временную лицензиюя0,  дающую право на открытие  коррес-
пондентского  счета  и  аккумуляцию взносов акционеров
(пайщиков) банка для формирования уставного  капитала.
(Временная лицензия действует в течение года с момента
ее выдачи).
     После представления Главному управлению по работе
с коммерческими банками подтверждения  об  оплате  50%
объявленного  уставного  капитала  коммерческому банку
взамен временной выдается лицензия,  позволяющая  осу-
ществлять операции, предусмотренные его уставом.
     В течение года после регистрации должны быть  оп-
лачены  все  100%  объявленного уставного капитала.  я1В
я1противном случае регистрация банка признается  недейс-
я1твительной,  а временная лицензия отзывается.я0 Контроль
за выполнением этого требования возлагается на Главные
управления  Центрального  банка РФ по месту нахождения
коммерческих банков.
     Нотариально заверенная  копия зарегистрированного
устава коммерческого банка в десятидневный срок  после
регистрации подлежит представлению этим банком в соот-
ветствующий финансовый орган по месту  нахождения  для
организации налогообложения.
      В месячный срок  с  момента  регистрации  устава
коммерческий  банк обязан пройти регистрацию в Главном
вычислительном центре  (ГВЦ)  Центрального  банка  для
включения  его в классификатор предприятий и организа-
ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком-
мерческого банка.
     Все представленные для регистрации документы хра-
нятся  в  Главном управлении по работе с коммерческими
банками Центрального банка РФ.  Копия документов нахо-
дится  в региональном управлении Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка.



        я_я2НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ

   Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще-
ния к банковскому персоналу.  К  сожалению  этой  теме
посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан-
ковских кадрах,  все дело сводится к их подготовке или
переподготовке, описанию должностей и профессиональным
требованиям, планам развития персонала. Между тем воп-
рос не только в этом. При всей их важности, особенно в
условиях перехода к новой банковской технологии, когда
обновление знаний, освоение новой философии банковско-
го дела становится непременным условием работы кредит-
ного  учреждения в условиях рынка,  на практике встают
другие вопросы,  по  своей  значимости  не  уступающие
проблемам профессионального обучения.
   Взять, к примеру,  руководство банком. Руководитель
банка-это  не  номенклатурная должность; он не столько
администратор,  сколько банкир в самом  прямом  смысле
этого слова,  профессионал, обладающий коммерческими и
аналитическими способностями. Во всем мире о банке су-
дят прежде всего по тому,  кто его возглавляет, какова
личность председателя,  его профессиональный и мораль-
ный уровень,  способность организовать бизнес, его ав-
торитет в мире деловых людей.
   я1Когда говорят  о  хорошем  банке,я0  то  имеют в виду
прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными
кадрами. И это не случайно.я1 В современный банк клиенты
я1приходят не только для того,  чтобы  получить  ту  или
я1иную финансовую услугу,  но и для того, чтобы восполь-
я1зоваться советом  банка,  как  правильно  организовать
я1бизнес. я0 А  для этого в банке должна быть сформирована
сильная команда,  способная поддерживать  его  высокий
профессиональный авторитет.
   я_Как создать такую  команду? Как подчинить ее работу
я_единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все  эти
я_вопросы имеют важное значение  для  кадров  хозяйства.
я_Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны,  в
я_частности на вопрос о наборе кадров.

       я_я2О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.

   я1Надо заметить,  что  сложившаяся  система   занятия
я1должности  на основе общеобразовательного ценза нужда-
я1ется в серьезных коррективах.я0  Высшее  образование,  в
том числе банковское, не должно быть единственным кри-
терием для приема на работу в кредитное  учреждение  и
тем более занятия руководящей должности.  Высшее обра-
зование,  которое получил тот или иной банковский слу-
жащий,  формируя его общую эрудицию и профессиональные
знания, должно сработать в его пользу само, должно при
этом давать лишь больший шанс занять более высокое по-
ложение в банке,  так и в обществе в целом.  Диплом об
окончании университета(института)нsing$u

е должен быть посто-
янным пропуском для занятия кресла менеджера,  таковым
специалисту нужно еще стать,  доказав профессиональную
пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест-
ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо-
димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра-
ботник,  не  имеющий специальной подготовки,  окажется
более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.
я_Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак-
я_тические выводы.
   я2Первый выводя0 состоит в том, что на работу в банк не
обязательно брать людей, имеющих специальную подготов-
ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан-
ков показывает,  что служащие,  приходящие на работу в
банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове-
да  и  пр.,  после  определенной стажировки и обучения
оказываются  менее  "зашоренными",  меньшими  догмата-
ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают
те или иные проблемы,  в итоге оказываются более перс-
пективными служащими.  Т.е. речь идет о том, что нужны
действительно образованные люди,  интеллектуальный по-
тенциал  которых способен вывести кредитное учреждение
на более высокий виток коммерции.
   я2Второй вывод я0 заключается  в  том,  что на работу в
банк следует принимать не по предъявлению  диплома  об
образовании,  а  на  основании  маленького "экзамена",
теста,  позволяющего определить возможности претенден-
та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне-
ние знаний не только чисто профессионального  банковс-
кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,
в каждом банке могут быть свои.  Эталон тут не  нужен.
Но  непременно  должен быть конкурсный отбор,  заранее
объявляемый банком в отношении определенных должностей
и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться
к предстоящему собеседованию и тесту.
   я2Третий выводя0 касается переобучения и переподготовки
кадров. Он состоит в том,  что банк,  набирающий  себе
сотрудников,  должен  позаботится  об  их стажировке и
профессиональном росте.  Набор специалистов  при  этом
происходит  не обязательно под определенную должность.
Важно взять человека,  потенциальные способности кото-
рого  проявились  достаточно убедительно и он подходит
для работы в банке в принципе.  Последующая стажировка
покажет,  где всего полнее он себя проявит, на чем це-
лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.
   Обучение может осуществляться в разной форме. Круп-
ные банки способны создать свои  собственные  школы  с
преподавателями-совместителями  из  этих кредитных уч-
реждений.  Такой путь представляется наиболее  продук-
тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства
ждать решения вопроса о переподготовке  кадров.  Кроме
банков(или  их  кооперации  на  хозрасчетной  основе с
учебными заведениями), в широких масштабах этого никто
не сделает.я_ Коммерческие банки, которые берутся за это
я_дело, оказываются в барыше дважды: готовят  кадры  для
я_себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра-
я_зование,  таким образом,  действительно  становится  в
я_высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,
я_который  руководствуется  определенной  стратегической
я_линией,  было бы противоестественно не воспользоваться
я_этим.


           я_я2О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.

   С позиции  стратегии,  направленной на формирование
сильного банка, центральным вопросом является вопрос о
мотивации  к  труду  ,  заинтересованности банковского
персонала в эффективной работе.  Менеджмент  и  марке-
тинг,  высокопроизводительный труд могут состояться на
деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.
   Известны здесь два пути: мотивация через  принужде-
ние, страх и внутренняя убежденность.  Страх  способен
сделать свое дело, но при этом он порождает другие же-
лания,  совсем не совпадающие с желаниями других. Воп-
рос,  однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко-
нечного результата было всеобщим.я1  Как же сделать так,
я1чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив
я1был единым в своем желании достичь  более  эффективной
я1работы?я0  Попытка  решить  эту проблему посредством мо-
ральных стимулов не оправдала себя.  Прожект , как из-
вестно,  не состоялся, высшая производительность труда
не была достигнута. я1 Остается одноя3 я1-я3 я1мотивация к труду
я1через надежду получить высокую выгоду.я0  Нужно сказать,
что там, где этот принцип применяется последовательно,
результаты  не  заставляют себя ждать.  Когда трудятся
ради результата, от которого лично и заметно выигрыва-
ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се-
бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не-
замедлительно.
   Существуют десятки  приемов,  реализующих эту идею.
Банки,  например, практикуют акционирование своего ка-
питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми-
рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот-
рудникам. Главное с позиции стратегии все же нsing$u

е это, а
обеспечение высокой заработной платы персоналу.  С по-
зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь-
ного кадрового потенциала,  должен платить сотрудникам
высокую заработную плату. я1Кто пойдет на другую работу,
я1если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе-
я1ра и обеспечена высокая оплата труда. я0Как говорят, я2"я0от
добра добра не ищут".  Каждый будет держаться за такую
работу,  стремиться лучше работать,  потому что знает,
что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.
   я2Плохоя0 я2с позиции стратегии,  однако, для тех банков,
я2которые повышают оклады своим сотрудникам без реально-
я2го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра-
я2щает людей, как высокая заработная плата за несостояв-
я2шийся труд.я0  Здесь начинает действовать другой неписа-
ный экономический закон: чем выше неоправданно  выпла-
ченная  часть  заработной  платы,  тем ниже в конечном
итоге производительность труда.я1 Конечно, никто не воз-
я1ражает  против  повышения  зарплаты персоналу,  но оно
я1должно сопровождаться более высокой отдачей.я3 Более вы-
я3сокую зарплату следует давать лишь тому,  кто действи-
я3тельно повышает эффективность работы  банка  в  целом,
я3действительно  увеличивает банковский продукт и доход-
я3ность кредитного учреждения.



                      я_я2ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     я_Правильное понимание функционирования  коммерчес-
я_ких банков важно по очень многим причинам, так как они
я_составляют основу финансовой системы многих стран  ми-
я_ра.
   я_Традиционное представление  о банке как о кредитном
я_и расчетно-платежном институте крайне  односторонне  и
я_не  соответствует современному этапу развития.  Совре-
я_менный коммерческий банк  представляет  универсальный,
я_многофункциональный кредитно-финансовый комплекс,  со-
я_четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци-
я_онные  и другие банковские операции,  диапазон которых
я_довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи-
я_нансирование,  концентрацию передовой технологии и на-
я_учно-технической информации,  использование в банковс-
я_кой  практике  последних научно-технических достижений
я_банки фактически управляют научно-техническим прогрес-
я_сом  и непосредственно участвуют в процессе производс-
я_тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу-
я_ществлялось  через  кредит.  Кредитные операции банков
я_утратили былое значение.  В Японии, Германии и Франции
я_60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре-
я_дитным учреждением, сколько информационно-консультаци-
я_онным центром,  ориентирующим  клиентуру  в тенденциях
я_рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.
   я_Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е.
я_их операции с ценными бумагами.
   я_Широкое развитие получили операции по доверительно-
я_му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США
я_трастовая форма акционерного контроля давно преоблада-
я_ет.
   я_Изменился облик самого банка:  банковские отделения
я_традиционного типа  заменяются   автоматами-кассирами,
я_отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са-
я_мообслуживании), персональными банковскими компьютера-
я_ми "на дому".  Банк стал доступным для клиента в любое
я_время суток и благодаря "насыщению"  кредитно-финансо-
я_вой инфраструктурой  практически  повсеместно.Все  это
я_привело к  универсализации  деятельности  коммерческих
я_банков развитых стран.
   я_Широкое кредитование бюджетного дефицита и  возрас-
я_тающего государственного долга усилило сращивание бан-
я_ков с государственными финансами.
   я3Перспективными направлениями   развития  банковской
я3системы в России с учетом опыта развитых  стран  могут
я3быть: универсализация банковской деятельности, упроще-
я3ние организационной  структуры   банковской   системы,
я3включающей в  себя  два уровня,  развитие широкой сети
я3коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне-
я3ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс-
я3ких операций,  создание интегрированной  автоматизиро-
я3ванной системы управления банковскими операциями.




      я_я2СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

   1)"Банковское дело" (Лаврушина)
   2)"Экономический словарь"
   3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)
   4)газеты "Коммерсантъ DAILY"
   5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"
   6)"Банковский портфель-1"
       (книга банковского менеджера)
       (книга банковского финансиста)
       (книга банковского  юриста )
   7)"Банковский портфель-2"
       (книга банкира )
       (книга клиента )
       (книга инвестора)
   8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика"
       (Э.Д.Долан )
   9)Законы,методики,документы из информационно право-
     вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"
   10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)

чррсртытрют тысюъюэффхътштэую сшстхьу ярхьш-
рютрэшя, ярхфюстртыяют ррчэююсррчэых ыьуюты стюшь сют-
руфэшърь. Гыртэюх с яючшцшш стрртхушш тсх цх эsing$u
		





Похожие работы

    Template not found: /templates/referat/relatednews.tplTemplate not found: /templates/referat/relatednews.tplTemplate not found: /templates/referat/relatednews.tplTemplate not found: /templates/referat/relatednews.tplTemplate not found: /templates/referat/relatednews.tpl
Внимание! Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.